Большинство участников НИС все чаще стали задумываться – что лучше, копить денежные средства или купить жилое помещение – квартиру, дом с участком. Для того, чтобы ответить на этот вопрос, необходимо рассмотреть и просчитать все варианты, доступные участникам НИС на сегодняшний день. И конечно, в каждом случае необходимо индивидуально подходить к ситуации, взвесив все за и против.
Данным материалом мы открываем серию публикаций, посвященных детальному анализу – что лучше для участника НИС.
Для справки: по состоянию на 01 апреля 2017 года в реестр участников НИС включено свыше 400 000 военнослужащих, из которых более 180 тысяч уже реализовали своё право и купили квартиры и дома по военной ипотеке.
Азы накопительно-ипотечной системы
Накопления участников НИС формируются за счет взносов из бюджета РФ (размер взноса утверждается законом о бюджете страны ежегодно) и инвестиционного дохода, т.е. средства участника НИС не просто находятся на именном накопительном счете в ФГКУ «Росвоенипотека», они «работают» - приносят доход, как банковский вклад с капитализацией.
Реализация участником НИС права на жилищное обеспечение:
1. военнослужащий не ранее чем через 3 года участия в системе имеет право приобрести жилую недвижимость:
- покупка жилого помещения с использованием ипотечных средств банка-партнера НИС;
- покупка жилого помещения только за счет накоплений.
2. военнослужащий имеет право копить средства на своём именном накопительном счете (ИНС) до наступления оснований, когда он сможет получить все накопления «на руки», в т.ч. при наступлении 20-ти лет военной службы (в календарном или льготном исчислении), и далее распоряжаться ими самостоятельно.
При разработке программы НИС в неё было заложено то, чего ранее не было ни в одной системе жилищного обеспечения военнослужащих – право выбора. Каждый военнослужащий-участник НИС выбирает, что необходимо именно ему – купить жилое помещение и жить в нём или получить деньги и распоряжаться ими самостоятельно.
Так сложилось, что участники НИС, включенные в программу с начала её существования, видели в данной форме жилищного обеспечения только один способ реализации своих прав путём покупки квартиры по военной ипотеке, а потом и частного дома, с использованием ипотечных средств. Главный довод в пользу покупки у военных был и остается – «лучше синица в руках, чем журавль в небе» – лучше квартира сейчас, чем неизвестно, что потом.
Логика, военнослужащих напрямую связана с недоверием – что придумает государство через 20 лет неизвестно – сколько будет стоить жильё через 20 лет и что можно будет купить на те деньги, которые накопятся на счёте. Но кроме этого, отдавая предпочтение покупке жилья, большая часть участников НИС не может просчитать, сколько же все-таки накопится средств за многолетний период службы и участия в системе.
В голове военнослужащих сложилась примерно единая сумма, доступная по НИС – это размер кредита + сумма накоплений за три года участия в НИС, т.е. примерно 2,3 млн. рублей + 900 000 рублей = 3 200 000 рублей. По мнению участников военной ипотеки именно 3,2 млн. рублей – это то, что им предоставляет государство на их жилищное обеспечение по НИС. И при таком подсчете становится понятно негативное отношение военнослужащих к НИС в целом, так как сослуживцам, получающим субсидии (ЕДВ) дают по «десять миллионов» (что, кстати говоря, тоже является по большей частью информационной спекуляцией, поскольку большая часть субсидий выделяется в гораздо более скромных размерах. Ясно дело, что по каналу «Звезда» показывали и будут показывать яркие видео с вручением 10 – 12 миллионной субсидии, но следует понимать, что это «протокольные» случаи, пусть и не единичные, но все же не массовые).
Давайте посмотрим на суммы по военной ипотеке с другой стороны. Какой бы льготной не была военная ипотека, по ней есть «плата» - проценты за пользование кредитом. Да, ставка льготная, сниженная, но она есть. И эту «плату» военнослужащий платит со своего «виртуального кармана» – с ИНС, открытого в Росвоенипотеке.
Размер накоплений по накопительно-ипотечной системе
Давайте попробуем произвести расчёт тех средств, которые участники НИС могут накопить, в случае если они не покупают жильё в период службы, а оставляют средства на ИНС для того, чтобы они «работали» и приносили доход.
Для примера, возьмём три категории военнослужащих, включенных в НИС в разные периоды времени:
- «новички» – срок участия в системе от 3-х до 5 лет;
- «середнячки» – срок участия в НИС от 6 до 8 лет;
- «старички» – срок участия в системе от 9 до 12 лет.
На сегодняшний день, у каждой категории сформировалась определенная сумма накоплений на ИНС:
- «новички» – от 860 000 рублей до 1 490 000 рублей;
- «середнячки» – от 1 800 000 рублей до 2 400 000 рублей;
- «старички» – от 2 600 000 рублей до 2 900 000 рублей.
Напомним, мы сейчас говорим именно о тех участниках НИС, кто не купил жильё, а копит средства на именных счетах в Росвоенипотеке.
Суммы участников НИС, приведенные выше, это реальные средства, уже имеющиеся на счетах, сформированные из взносов из бюджета и инвестиционного дохода. Если рассматривать по годам, то инвестиционный доход в НИС складывался следующим образом:
- 2010 год – 9,5%;
- 2011 год – 5,04%;
- 2012 год – 9,03%;
- 2013 год – 8,84%;
- 2014 год – 7,87%;
- 2015 год – 12,72%;
- 2016 год – 13,03%.
Самым «малодоходным» стал 2011 год – 5% инвестиционного дохода. Будем исходить из данного показателя при расчетах суммы накоплений, которая выйдет у участников НИС через 5 лет доверительного управления накоплениями и индексации накопительных взносов в соответствии с прогнозными индексами-дефляторами (прим. – примерно шаг в 6%).
Через 5 лет, с учетом прогнозных индексов-дефляторов, а также доходностью 5%, на именных счетах трёх, выделенными нами, категорий участников НИС сформируется:
- «новички» – от 2 750 000 рублей до 3 550 000 рублей;
- «середнячки» – от 3 930 000 рублей до 4 700 000 рублей;
- «старички» – от 4 980 000 рублей до 5 420 000 рублей.
Исходя из тех же показателей, произведём расчет средств через 15 лет. Для категории обязательных участников, включенных в 2005-2008 гг., это будет 45 лет – расчётный предельный возраст, т.е. те накопления, с которыми военнослужащий-участник НИС уйдёт на пенсию.
- «новички» – от 9 070 000 рублей до 10 380 000 рублей;
- «середнячки» – от 10 990 000 рублей до 12 260 000 рублей;
- «старички» – от 12 710 000 рублей до 13 430 000 рублей.
Итак, что мы имеет «на выходе». Военнослужащий, включенный в НИС «на старте» программы (в 2005 – 2008 гг.), к достижению предельного возраста пребывания на военной службе имеет сумму в 13 миллионов рублей!
Конечно, найдутся скептики, которые начнут оспаривать наши расчёты, ссылаясь на то, что всё это – нереально, что не учтены такие параметры, как инфляция, прогнозные значения стоимости жилья через 15 лет. Но давайте вернемся в прошлое, в то время, когда система только начала своё существование.
Накопительные взносы начались с 37 000 рублей в год (2005 год) и постепенно увеличивались. В 2005-2008 году никто не мог сказать, как будет работать новая система, сколько накопится денег на счете участника НИС через 10 лет участия в системе. Те участники НИС, кто принял решение копить, на сегодня имеют по 3,0 миллиона рублей, т.е. могут спокойно взять эти средства и купить 2‐комнатную квартиру и в Подмосковье, и в Краснодаре, без ипотеки, только за счёт накоплений, и служить дальше, и накопления будут поступать им на именной счёт. Но это материал для следующей публикации из нашей серии «Что лучше?».
Вернёмся к прогнозируемым суммам, которые может получить военнослужащий, будучи участником НИС. Мы провели расчёт накоплений с учётом 5% доходности от доверительного управления и на основании прогнозных значений индексов-дефляторов (с шагом 6%), и получили 13 миллионов по достижению 45-летнего возраста военнослужащего.
Чтобы получить такую сумму, военнослужащему, обеспечивающемуся ЕДВ (субсидией), необходимо отслужить более 25 лет, иметь шесть членов семьи, жить в период службы либо в «служебке», либо получать поднаём. При этом ни у кого из его членов семьи не должно быть никакого жилого помещения в собственности (прим. – расчёт суммы субсидии произведен по калькулятору, имеющемуся на сайте Департамента жилищного обеспечения).
Решение каждый принимает самостоятельно, мы никому не навязываем своего мнения и пытаемся помочь каждому военнослужащему принять верное для него решение. В последующих публикациях мы произведём расчёт «денег» при покупке квартир как на первичном рынке, в новостройках, так и на вторичном рынке, взвесив все за и против. Следите за нашими публикациями.
